Depuis ce 1er octobre 2026, un crédit à la consommation de 3 000 € ou moins ne peut pas dépasser un TAEG de 23,60 %, contre 23,53 % jusqu’au 30 septembre : les nouveaux taux d’usure, en très légère hausse, s’appliquent jusqu’au 31 décembre. Ces plafonds légaux encadrent tous les achats financés à crédit, du lave-linge payé en plusieurs mensualités au canapé ou au poêle à bois. Le mouvement est minime, mais il tombe à un moment charnière : dans sept semaines, le 20 novembre, le paiement en 3 ou 4 fois entre à son tour dans le régime du crédit à la consommation. Voici ce qui change, chiffres officiels à l’appui.
- ▸Prêts de 3 000 € ou moins : taux d’usure à 23,60 % (contre 23,53 % au trimestre précédent).
- ▸Prêts de 3 000 à 6 000 € : 15,76 % (contre 15,67 %). Au-delà de 6 000 € : 8,56 %, inchangé.
- ▸Ces plafonds valent du 1er octobre au 31 décembre 2026 et incluent intérêts, frais de dossier et assurance.
- ▸Le 20 novembre 2026, le paiement fractionné et les mini-crédits de moins de 200 € deviennent des crédits à la consommation encadrés.
Les nouveaux plafonds, tranche par tranche #
Les seuils sont fixés par un avis du 25 septembre 2026 publié au Journal officiel, pris en application de l’article L. 314-6 du Code de la consommation. Pour le crédit à la consommation, trois tranches existent selon le montant emprunté.
Pour les petits prêts (3 000 € ou moins), le plafond passe de 23,53 % à 23,60 %. Entre 3 000 et 6 000 €, il monte de 15,67 % à 15,76 %. Au-dessus de 6 000 €, il reste à 8,56 %, comme l’a relevé le courtier Ymanci le 28 septembre.
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Côté immobilier, la hausse est un peu plus nette : le plafond des prêts à taux fixe de 20 ans et plus passe de 5,29 % à 5,40 %, selon Meilleurtaux.
- ✓Crédit conso ≤ 3 000 € : 23,60 % (taux effectif moyen constaté : 17,70 %)
- ✓Crédit conso de 3 000 à 6 000 € : 15,76 % (taux moyen : 11,82 %)
- ✓Crédit conso > 6 000 € : 8,56 % (taux moyen : 6,42 %)
- ✓Découvert en compte : 19,08 % (taux moyen : 14,31 %)
« Le seuil de l’usure, c’est le taux moyen pratiqué par les prêteurs le trimestre précédent, augmenté d’un tiers : 17,70 % de moyenne sur les petits crédits donnent un plafond de 23,60 % jusqu’au 31 décembre. »
— Lecture de l’avis du 25 septembre 2026 relatif à l’usure (Journal officiel)
Le taux d’usure, comment ça marche ? #
Le taux d’usure est un plafond légal : aucune banque ni aucun organisme de crédit ne peut vous prêter à un taux supérieur. Il se compare au TAEG (taux annuel effectif global), c’est-à-dire le coût total du crédit exprimé en pourcentage : intérêts, mais aussi frais de dossier, assurance emprunteur, garanties et commissions.
Le calcul est mécanique. Chaque trimestre, la Banque de France relève les taux moyens réellement pratiqués par les prêteurs, puis la loi y ajoute un tiers. Exemple : 17,70 % de taux moyen sur les petits crédits, plus un tiers, donne 23,60 %. Si les taux pratiqués montent, le plafond suit avec un trimestre de décalage, et inversement.
Un détail que les habitués du crédit connaissent bien : ce rythme trimestriel a été suspendu. Entre février 2023 et le début de 2024, face à la remontée rapide des taux de la BCE, la Banque de France a révisé les seuils chaque mois, parce que des dossiers étaient refusés avec un plafond devenu trop bas. Le retour au calcul trimestriel a été décidé une fois les taux stabilisés.
Et pour vous, concrètement ? #
Pour un achat courant financé à crédit, la hausse ne change presque rien au coût : quelques centièmes de point. Elle permet en revanche aux prêteurs de garder un peu de marge, donc d’accepter certains dossiers qui seraient restés à la limite.
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Pour se représenter ce que pèse un taux proche du plafond, voici un calcul indicatif (mensualités constantes, TAEG au niveau maximal autorisé) :
- ✓1 500 € sur 12 mois à 23,60 % : environ 140 € par mois, soit près de 180 € de coût total du crédit.
- ✓5 000 € sur 24 mois à 15,76 % : environ 242 € par mois, soit environ 800 € de coût.
- ✓10 000 € sur 48 mois à 8,56 % : environ 245 € par mois, soit environ 1 770 € de coût.
Les bons réflexes avant de signer #
Le premier chiffre à regarder sur une offre est le TAEG, pas le taux nominal ni la mensualité. Il doit figurer sur la publicité comme sur le contrat. Comparez aussi le coût total du crédit en euros : sur un gros projet maison, comme l’installation d’un poêle à bois double face, l’écart entre deux offres peut représenter plusieurs centaines d’euros.
Les seuils montrent aussi un effet de palier : plus le montant est élevé, plus le plafond est bas. Un crédit de 3 100 € est donc plafonné bien en dessous d’un crédit de 2 900 €. Enfin, pour un crédit à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature.
20 novembre : le paiement en 3 ou 4 fois devient un vrai crédit #
Le changement le plus important de l’automne n’est pas celui du 1er octobre. Le 20 novembre 2026 entre en application l’ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025, qui transpose la directive européenne 2023/2225 sur le crédit aux consommateurs. Elle remplace le cadre issu de la loi Lagarde de 2010.
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Concrètement, les mini-crédits de moins de 200 €, les crédits gratuits et les financements remboursés en moins de trois mois, c’est-à-dire l’essentiel du « paiement en 3 fois sans frais » proposé au moment de payer en ligne, entrent dans le champ du crédit à la consommation, avec un régime allégé. Les prestataires devront notamment vérifier la solvabilité de l’acheteur et mieux l’informer sur le coût, comme le détaille une synthèse du juriste Thiébaut Devergranne. Ces règles ne concernent que les contrats conclus à partir de cette date.
Article informatif, pas un conseil financier ni une offre de crédit. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Questions fréquentes #
Quel est le taux d’usure d’un crédit à la consommation au 1er octobre 2026 ?
Il dépend du montant : 23,60 % pour un prêt de 3 000 € ou moins, 15,76 % entre 3 000 et 6 000 €, et 8,56 % au-delà de 6 000 €. Ces plafonds s’appliquent du 1er octobre au 31 décembre 2026.
Le taux d’usure s’applique-t-il au taux nominal ou au TAEG ?
Au TAEG, qui intègre les intérêts mais aussi les frais de dossier, l’assurance emprunteur, les garanties et les commissions. Une offre dont le TAEG dépasse le seuil est interdite.
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Quand les taux d’usure seront-ils révisés ?
Ils sont recalculés chaque trimestre par la Banque de France. Les prochains seuils s’appliqueront au 1er janvier 2027.
Le paiement en 3 fois sans frais est-il concerné ?
Aujourd’hui, il échappe en grande partie aux règles du crédit à la consommation. À partir du 20 novembre 2026, l’ordonnance du 3 septembre 2025 fait entrer les mini-crédits de moins de 200 € et les crédits gratuits ou de moins de trois mois dans le régime du crédit à la consommation, avec un contrôle de solvabilité et une information renforcée.
